Prêt amortissable : montant des mensualités
Nous vous conseillons de calculer le montant que vous pouvez contracter en prêt amortissable de manière globale avec les résultats sur 3 durées pour mieux les comparer en terme de coût total du crédit et de l’assurance.
Outils et calculette
Tout savoir sur le prêt amortissable
Si vous cherchez à contracter un prêt amortissable, il est important de comprendre comment se calculent les intérêts. Les intérêts constituent une partie importante du coût total de votre emprunt, et peuvent avoir une influence significative sur votre capacité à rembourser votre prêt. Dans cet article, nous expliquerons comment les intérêts d’un prêt immobilier sont calculés.
Les intérêts d’un prêt immobilier sont calculés en fonction de plusieurs facteurs. Le taux d’intérêt, le capital emprunté, la durée du prêt et le type d’amortissement sont tous des éléments qui entrent en jeu dans le calcul des intérêts.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est le pourcentage que vous paierez sur le capital emprunté. Il peut être fixe ou variable. Dans le cas d’un taux fixe, le pourcentage reste constant pendant toute la durée du prêt, tandis qu’avec un taux variable, le pourcentage peut varier en fonction des fluctuations du marché. Les taux d’intérêt varient d’une banque à l’autre et peuvent également dépendre du profil de l’emprunteur.
Capital emprunté
Le capital emprunté est le montant total que vous empruntez pour financer votre achat immobilier. Les intérêts sont calculés sur cette somme.
Durée du prêt
La durée du prêt correspond à la période pendant laquelle vous rembourserez votre emprunt. Plus la durée est longue, plus les intérêts seront élevés. Cependant, une durée plus longue signifie également des mensualités plus faibles.
Type d’amortissement
L’amortissement désigne la manière dont vous remboursez votre prêt. Il existe deux types d’amortissement : le remboursement constant et le remboursement dégressif. Avec le remboursement constant, les mensualités sont identiques pendant toute la durée du prêt, tandis qu’avec le remboursement dégressif, les mensualités sont plus élevées en début de prêt et diminuent progressivement.
Le calcul des intérêts peut être complexe, mais il est important de comprendre que plus la durée du prêt est longue, plus les intérêts seront élevés. Cependant, une durée plus longue signifie également des mensualités plus faibles, ce qui peut être avantageux si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt.
Il est également important de comparer les offres de plusieurs banques pour trouver le taux d’intérêt le plus avantageux. Une différence de quelques dixièmes de pourcentage peut représenter une économie importante sur le coût total de votre emprunt.
Le taux appliqué sur le capital restant dû est la méthode utilisée pour calculer les intérêts d'un prêt immobilier amortissable, selon le processus suivant :
Les intérêts du premier mois = taux * capital emprunté.
Les intérêts du deuxième mois = capital restant dû * taux.
Par exemple, si un couple obtient un crédit immobilier de 300 000 € à un taux de 1,00 % sur 20 ans (moyenne janvier 2022 Observatoire CSA/Crédit Logement), ils auront des mensualités fixes de 1380 €.
Il convient de noter qu'il s'agit d'un taux fixe. Le montant de leurs échéances sera donc le même tout au long de la durée du remboursement.
Le prêt immobilier amortissable, que l'on retrouve chez plus de 99 % des propriétaires accédants, est à taux fixe.
Prêt amortissable : première mensualité
Le premier mois, le taux d'intérêt de 1 % s'applique sur le montant du prêt, soit 300 000 €. Le calcul arrondi est le suivant :
(300 000 € * 1 %) / 12 = 250 € (arrondi)
Au cours de la première mensualité, le montant des intérêts sera donc de 250 €. Sur une échéance de 1380 €, l'emprunteur a donc remboursé 1130 €. Désormais, le capital restant dû est de 298 870 €.
Prêt amortissable : deuxième mensualité
Le deuxième mois, le taux de 1 % s'applique sur le capital restant à rembourser. Le calcul du montant des intérêts est donc le suivant :
(298 870 € * 1 %) / 12 = 249 € (arrondi)
Le résultat débouche donc sur 249 € d'intérêts, ce qui pour une mensualité de 1380 € donne 1131 € de capital remboursé. Le capital restant dû descend donc à 297 739 €.
Et ainsi de suite pour les mois suivants. Dans l'ensemble, le crédit coûtera 30 875 € (arrondi).
Les taux des prêts immobiliers sont fixés par les banques, qui sont libres de les pratiquer dans les limites légales. Les établissements ont également la liberté de choisir entre deux méthodes de calcul : l'amortissable ou l'in fine. Toutefois, le consommateur est averti et sait que la méthode amortissable est plus avantageuse pour lui.
Le montant des taux dépend de trois facteurs principaux :
La durée de remboursement : plus elle est longue, plus le taux est élevé car la banque prend davantage de risques.
Le profil de l'emprunteur : si l'emprunteur a un faible taux d'endettement, une bonne situation professionnelle, un bon apport personnel, le taux sera plus faible car la banque prendra moins de risques.
Les conditions des marchés obligataires : les taux des crédits immobiliers sont impactés par le taux des Obligations Assimilables du Trésor à 10 ans (OAT 10 ans), qui peut être consulté ici. Plus ce taux est élevé, plus les crédits immobiliers sont chers.
Les agences bancaires et les courtiers en crédits immobiliers reçoivent chaque semaine des barèmes de taux. Les banques sont libres d'appliquer des taux préférentiels en fonction de leurs réseaux de courtage. Toutefois, elles ont intérêt à proposer de bonnes conditions aux courtiers, car leur métier est de faire jouer la concurrence.
En somme, pour trouver le meilleur taux de prêt immobilier, il est important de comparer les offres des différents établissements et de bien évaluer son profil emprunteur. En fonction de ces critères, il sera possible de négocier des conditions plus avantageuses et de bénéficier d'un taux plus bas pour son crédit immobilier.